Добросовестные вкладчики проблемных банков получат защиту

Буквально несколько месяцев назад в Череповце началось резонансное судебное разбирательство над пятью клиентами (в числе которых известные в городе предприниматели) и тремя сотрудниками череповецкого филиала разорившегося «Промэнергобанка». Им вменяется в вину мошенничество в особо крупном размере. В августе 2016 года «Промэнергобанк» был лишен лицензии и прекратил свою деятельность. По версии следствия, не смирившиеся с потерей денег (по закону физлицо может рассчитывать на страховую выплату, не превышающую 1 миллиона 400 тысяч рублей) пятеро VIP-клиентов череповецкого филиала попытались вернуть вклады в обход закона. Для этого каждый клиент при содействии сотрудников банка «дробил» большие вклады (а они составляли от 5 до 12 миллионов рублей) на малые. Пострадавшими сторонами были признаны Агентство по страхованию вкладов (АСВ), а также лишенный лицензии банк.
- С банком все было хорошо, его проверяли, все было чисто. И вдруг такое! Я была в шоке, обращалась за консультациями в другие финансовые учреждения, чтобы понять, что делать. Попросила всех своих знакомых помочь - мне нужно было сохранить деньги! У меня четверо детей, бизнес, нужно рассчитываться с людьми. Я очень испугалась… Позже оказалось, что я в реестре страховых выплат есть, а тех, на кого вклад дробился, там нет. Я сама поехала в АСВ, все развернула обратно и до последнего момента была просто свидетелем, а теперь - обвиняемая. Какой и кому я нанесла ущерб? Из своих девяти миллионов получила минимум. К тому же все договоры мы оформляли 26 июля 2016 года, а запрет на банковские операции был введен только на следующий день, - рассказывала в начале процесса одному из информагентств оказавшаяся на скамье подсудимых частный предприниматель Ольга Иванова.
Действительно, в последнее время споры между гражданами, забравшими свои средства из проблемных банков накануне отзыва лицензии, и Агентством по страхованию вкладов стали массовыми. Агентство видит в этих сделках признаки недобросовестности и оспаривает их, требуя вернуть вклады в конкурсную массу. При этом для вынесения решения судам, как правило, достаточно, чтобы у банка были неисполненные платежи (картотека). Только в Татарстане за последнее время зафиксировано порядка 500 подобных случаев. 
В свою очередь, в АСВ отмечают, что причиной увеличения количества судебных споров в рамках банкротства банков стал рост числа ликвидируемых кредитных организаций, а также тот факт, что под управление агентства поступили достаточно крупные банки. 
«Необходимо обратить внимание, что закон не предусматривает признания недействительными абсолютно всех совершенных в пределах месяца до даты отзыва у кредитной организации лицензии сделок, направленных на удовлетворение требований их кредиторов. Основания недействительности имеются только у сделок, выходящих за пределы обычной хозяйственной деятельности. Как наиболее частый признак выхода сделки за такие пределы выступает ее совершение в условиях явной фактической неплатежеспособности банка, при которой банк не исполнял требования других кредиторов», - приводит «Коммерсантъ» позицию Агентства по страхованию вкладов.

Для того чтобы защитить добросовестных вкладчиков проблемных банков от возможных исков со стороны АСВ, депутаты Госдумы готовят законодательные поправки, которые четко определят очередность получения средств при наличии в банке картотеки, в том числе из кассы. Основная идея проекта - отделить добросовестных вкладчиков от связанных с кредитной организацией лиц, обладающих инсайдерской (другими словами, внутренней) информацией о деятельности банка. 
- Когда нет картотеки, то и исков к вкладчикам у АСВ быть не должно. Когда же введена картотека, то тут банкам необходимо четко фиксировать очередность обращения за деньгами и выдавать средства строго в соответствии с этой очередностью, - считает председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. 
По словам депутата, возникающие сейчас ситуации, когда в банке уже имеется картотека, но при этом в кассе есть деньги и вклад выдается из этих средств, будут исключены. Кроме того, в рамках проекта предполагается зафиксировать необходимость устанавливать, мог ли иметь человек доступ к инсайдерской информации.

Пока депутаты формулируют законодательные инициативы, на защиту добросовестных вкладчиков встал Верховный суд. Об этом можно судить из определения ВС по спору АСВ как конкурсного управляющего банка «Унифин» с одним из его вкладчиков, который в феврале 2016 года снял со своего счета достаточно крупную сумму для покупки квартиры. А через четыре дня у банка была отозвана лицензия. АСВ предъявило иск о признании этой операции недействительной и потребовало возврата денег в банк. При этом агентство сослалось на наличие у банка «Унифин» картотеки на момент выдачи средств вкладчику. Арбитражные суды трех инстанций удовлетворили иск, отметив, что операция совершена в течение месяца перед возбуждением дела о банкротстве банка, поэтому отсутствует необходимость доказывания того, что вкладчик был осведомлен о финансовых проблемах кредитной организации.
А вот Верховный суд решение нижестоящих инстанций отменил. Если коротко, то позиция ВС сводится к тому, что обычные вкладчики являются слабой стороной и нельзя оспаривать снятие ими своих средств только на том основании, что в банке к этому моменту была картотека неисполненных поручений иных клиентов. Доказывать же «необычность» операции и недобросовестность клиента должно именно АСВ. По мнению юристов, это позволит добросовестным вкладчикам лучше защищать свои интересы, а агентству придется тщательнее обосновывать свою позицию.
«Верховный суд рассмотрел конкретный спор и вынес судебный акт в пользу вкладчика банка в его споре с Агентством по страхованию вкладов с учетом обстоятельств конкретного гражданского дела», - так прокомментировали нам ситуацию в Отделении по Вологодской области Северо-Западного главного управления Центробанка России.
Получается, что принятие соответствующего закона позволило бы избавить от головной боли многих добросовестных вкладчиков и снизить социальную напряженность и судебные издержки Агентства по страхованию вкладов. 

---

В тему

Государство намерено застраховать средства микро- и малых предприятий в банках. Владимир Путин поручил Правительству РФ и Центробанку внести соответствующие изменения в законодательство до 1 сентября. Этот законопроект уже прошел первое чтение прошлой осенью. Его суть в том, что в случае отзыва у банка лицензии или введения моратория на выплаты кредиторам микро- и малые предприятия смогут получить от Агентства по страхованию вкладов (АСВ) выплаты до 1,4 миллиона рублей. Именно такой размер страховой выплаты сейчас получают граждане и индивидуальные предприниматели. 
В свою очередь, в Госдуме не исключают, что соответствующая инициатива может быть принята уже нынешней весной.
- Это очень важный законопроект. Приняв его, мы фактически уравниваем права на компенсацию возможных потерь микро- и малого бизнеса с индивидуальными предпринимателями, средства которых будут застрахованы наравне с вкладами граждан. Около 16 тысяч предприятий малого и среднего бизнеса на сегодняшний день пострадали в результате банкротства банков. Это вызывает определенную тревогу. Поскольку именно для этих субъектов предпринимательства лишение оборотных средств, которые были на счете, практически приравнивается к прекращению бизнеса. Мы надеемся, что законопроект будет принят во втором 
и третьем чтении в рамках текущей сессии. На мой взгляд, препятствий для этого нет. 
Это вопрос, который нуждается в оперативном решении, - так прокомментировал перспективы принятия законодательных инициатив депутат Госдумы от Вологодской области Алексей Канаев.