Система ОСАГО возвращается к выплатам вместо ремонтов
В связи с дефицитом комплектующих автостраховщики теперь имеют возможность замены оригинальных запчастей аналогами. В течение года уже несколько раз вносились изменения в справочник средних цен на автозапчасти: по данным Российского союза автостраховщиков, по некоторым маркам рост стоимости превысил 50%. Как обстоит ситуация с выплатой страховок и как добиться справедливой оценки ущерба, выяснял «Красный Север».
Надо знать законы
Вологжанка Наталья Потапова попала на своем «Фольксвагене Поло» в аварию в феврале 2022 года и почти год потратила на то, чтобы возместить расходы на ремонт по ОСАГО.
- Повреждения у авто были серьезные, задняя часть была вся побита с асимметрией кузова. От денег по ОСАГО мы отказались сразу, попросили ремонт от представителя «Росгосстраха». Там после осмотра нам в ремонте отказали, так как суммы, которую выделила страховая, хватало, по их мнению, только на ремонт крыла. Страховая отправляла нас в суд, а потом сообщила, что ремонтировать машину не будет и мы должны забрать деньги. Причем сумма, которую они предлагали, была даже ниже, чем они согласовали ранее на ремонт в партнерском сервисе, - поделилась Наталья своей историей.
Одновременно семья обратилась в несколько частных сервисов, чтобы узнать хотя бы приблизительную стоимость ремонта. Суммы озвучивали разные, запчасти менялись в цене каждую минуту. Денег, предложенных страховой, не хватало.
Наталья обратилась за консультацией к независимому автоюристу. Он объяснил, что перед подачей заявления в суд нужно обратиться к финансовому омбудсмену со всеми расчетами и письмами от страховой компании.
- Я описала повреждения, написала в заявлении, что хочу получить максимальную выплату по ОСАГО (это составляет 400 тысяч). Через месяц пришел ответ, что назначена выплата в размере 260 тысяч рублей, хотя изначально страховая предлагала 180. Этого нам хватило на ремонт в частном сервисе. На том со страховой и договорились.
- Страховые компании - это бизнес, который заточен на то, чтобы получать прибыль, поэтому они всеми способами стараются снизить свои расходы и ищут различные уловки, чтобы платить меньше. К примеру, заставляют клиентов подписывать допсоглашения в момент страхового случая - о выплатах с учетом износа. После подписания таких бумаг очень сложно что-то отсудить у страховой, поэтому следует быть осторожными, - комментирует ситуацию Андрей, независимый автоэксперт.
- Некоторые страховые выплачивают сумму ущерба без учета износа, сразу понимая, что в суде проиграют. А более хитрые начисляют выплату с учетом износа. Если выплата произведена с учетом износа на запчасти без направления на ремонт в СТО, то это можно оспорить у страховой компании через суд. Если же в рамках ОСАГО или КАСКО все насчитано правильно, а потерпевшему не хватает выплаты на фактический ремонт, то можно через суд взыскать недостающую сумму с виновника ДТП, - поясняет Игорь Журавлев, специалист компании «Росэкспертиза».
- Если соглашаться со всем, что предлагают страховые, то на ремонт не хватит. Добиваться своего можно только хождением, писаниной и знаниями закона. А людей надо предупредить, что перед подачей в суд на страховую необходимо обращаться к финансовому омбудсмену. Он сам запрашивает всю информацию по аварии со страховой. В итоге нам даже независимая экспертиза не пригодилась, но нервов и времени ушло очень много, - резюмирует Наталья Потапова.
В Вологодской области нет официального представителя финансового омбудсмена. Подать заявление можно либо через портал госуслуг, либо Почтой России, либо через официальный сервис: www.finombudsman.ru.
Выплаты вместо ремонтов
- Долгое время на СТО либо полностью отсутствовали необходимые автозапчасти, либо сроки их поставки в страну увеличились настолько, что нарушаются установленные законом сроки ремонта. К примеру, для ОСАГО максимальный срок ремонта - 30 дней. Большинство СТО физически не могут отремонтировать машину за такое время, если требуется замена запчастей. Только на их поставку может потребоваться месяц. Поэтому в большинстве случаев, чтобы не нарушать закон, мы производим выплату в денежной форме, - комментирует Сергей Клевцов, директор вологодского филиала «РЕСО-Гарантия».
составила доля ремонтов
в урегулировании страховых случаев в 2022 году, по данным Центробанка. Госдума готова обсудить временный отказ
от ОСАГО в связи с нехваткой запчастей.
Как отмечает Артем Залесный, директор семейного страхового агентства «Экспресс-Страхование», в связи с ростом стоимости запчастей и ремонтных работ страховые компании практически на 80% перешли на выплату деньгами. Он поясняет, что страховой суммы в 400 тысяч рублей («потолок» выплат по ОСАГО) часто не хватает для компенсации ущерба, либо станции, которые являются партнерами страховых компаний по ремонту автомобилей, не могут уложиться в согласованные суммы выплат. В этом случае страховая компания заключает соглашение с клиентом о выплате компенсации, а если ее не хватило, то оставшиеся средства потерпевший через суд может получить с виновника ДТП.
- Сейчас страховые компании практически не направляют машины на ремонт. Они понимают, что на СТО не укладываются в нынешние ценники, а если сделать ремонт кое-как, то клиент может обратиться в суд по поводу некачественного ремонта, - подтверждает автоэксперт Игорь Журавлев.
Он отмечает, что количество обращений за независимой оценкой ущерба по страховым случаям увеличилось за год почти в два раза. Стоимость услуги - от 3,5 тысячи рублей. Сначала компания проверяет калькуляцию страховой компании, насколько она соответствует реальным рыночным ценам. Обычно калькуляцию страховые делают в рамках базы Российского союза автостраховщиков (РСА), и не всегда там цены корректные, тем более что они высчитываются с учетом износа.
Тем временем с начала февраля на сайте РСА началась публичная проверка перечня сведений о стоимости запасных частей, материалов и нормо-часа работ. Они должны использоваться при расчете стоимости восстановительного ремонта автомобиля, подлежащей возмещению по договору ОСАГО.
Президент РСА Евгений Уфимцев напоминает, что действующие сейчас справочники вступили в силу 19 декабря 2022 года. Частота обновления справочников позволяет поддерживать в них актуальные цены на запчасти, изменчивость которых существенно выросла в связи с непростой ситуацией на рынке автозапчастей. Итоги публичной проверки будут подведены в ближайшее время.
Переходим на аналоги
Дефицит автозапчастей привел к тому, что обладатели КАСКО лишаются преимущества поставки оригинальных составляющих. И «спасение утопающих» по факту становится делом рук самих утопающих: поиски нужной детали превращаются для владельцев в настоящий квест. Вологжанка Ольга, владелица «Судзуки Гранд Витара», у которого год назад снесли зеркало на парковке, убедилась в этом на собственном опыте.
- Мне сказали, что машине больше 10 лет, поэтому ремонт не предлагают, дают компенсацию деньгами, но по ОСАГО виновницы мне насчитали с учетом износа 6 270 рублей. При этом на момент ДТП новое оригинальное японское зеркало на мою машину стоило 25 тысяч, а китайская копия - 17 500. А ведь еще работы по установке и покраске в цвет кузова...
А дальше началась спецоперация, и оригинальные запчасти быстро исчезли. Когда все СТО страховой отказались менять мне зеркало, страховая решила выплатить деньги за новое оригинальное японское зеркало в соответствии с моим КАСКО. В итоге мне заплатили порядка 40 тысяч рублей, и этих денег хватило с лихвой на все тот же китайский аналог, потому что новое японское зеркало было уже не купить, а покупать его на популярном сайте (что-то вроде авторазборки) я не решилась.
В автосервисе «На Беляевской ветке» нас заверили, что запчасти и оригинальные «заморские» сейчас есть, только вот цены на них увеличились в разы: на некоторые оригинальные - на 50 - 100% за год.
- И логистика по доставке увеличилась: достать можно почти все, весь вопрос, что и когда вы сможете получить. Китайские аналоги есть, но ценник тоже подрос. Мы перестали работать со страховыми, потому что закрыли кузовной цех, ведь большая часть ремонтов по страховке - кузовные работы, - отмечает Александр, сотрудник автосервиса
- Сейчас даже дилеры не дают гарантий по ремонтам, чего уж говорить об автостраховке. Оригинальные запчасти можно ждать по нескольку месяцев, но не факт, что какие-то вообще могут доставить. А с аналогами проще по срокам поставки и по наличию. Неудивительно, что автостраховщики убрали норматив по оригинальным автозапчастям и перешли на аналоги, - добавляет Роман, автомеханик автосервиса «888».
Директор регионального филиала страховой компании «РЕСО-Гарантия» Сергей Клевцов подчеркивает, что инфляция и рост стоимости запчастей неизбежно отражаются на тарифах, но сейчас рынок более-менее стабилизировался. Кроме того, всегда есть возможность сделать полис дешевле за счет франшизы. По КАСКО также есть возможность увеличить страховую сумму в полисе в период его действия, если автомобиль подорожал, разумеется, за соответствующую доплату.
Год назад на рынке действительно был коллапс, но сейчас ситуация, на мой взгляд, сильно изменилась в лучшую сторону. На популярные марки автомобилей проблем с приобретением и доставкой запчастей уже нет, а вот на редкие марки автомобилей срок получения, особенно оригинальных запчастей, увеличился в разы. Что касается выплат, то законодательством не запрещено пользоваться услугами независимого оценщика, который посчитает сумму выплат, приближенную к реальности. Имея на руках оценку ущерба и рассчитанную сумму выплат от независимого оценщика, можно подавать в суд на страховую компанию, и в большинстве случаев суд становится на сторону истца.
Ездить стали осторожнее?
Российский союз автостраховщиков сообщает, что по итогам 2022 года общий объем выплат по ОСАГО вырос до 157,3 миллиарда рублей - это почти на 4 миллиарда больше, чем в 2021-м. Средняя выплата по итогам всего 2022 года составила 76 858 рублей, увеличившись по сравнению со средней выплатой 2021-го на 10% (70 124 рубля).
- Не совсем корректно оценивать среднюю премию в целом по стране, так как она сильно различается в разных регионах. В Вологде средняя премия по ОСАГО для физлиц по филиалу нашей компании составила 6 620 рублей в 2022 году, - уточняет Сергей Клевцов.
При этом Союз страховщиков отмечает, что в 2022-м заметно снизилось количество ДТП на дорогах, в результате чего заявленных и урегулированных убытков по ОСАГО оказалось на 6-7% меньше, чем годом ранее.
«Если бы количество аварий осталось прежним, совокупный рост выплат составил бы более 10 миллиардов рублей, существенно сказавшись на экономике ОСАГО», - прокомментировал ситуацию президент РСА Евгений Уфимцев на сайте РСА.
- Количество ремонтов по ДТП на нашем сервисе заметно снизилось, даже если не увязывать эту статистику с выплатами и ремонтами по страховке: куда-то ведь должны деться виновники ДТП, у которых нет возмещения по страховке, но ремонт-то все равно нужен. В чем причина снижения ДТП - даже нам интересно, - подтверждает Дмитрий Широков, владелец автосервиса «МКР».
Управление ГИБДД по Вологодской области подтверждает эту тенденцию. В 2021 году в регионе зафиксировано 7 490 ДТП с материальным ущербом, а в 2022-м - 7 073.
Возможно, автовладельцы в свете нынешней ситуации действительно включили «режим повышенной опасности» и стали ездить более осторожно, чтобы сберечь своих «ласточек» и не попасть в многоходовку по выплатам через страховую.
Комментарии (0)