Вологжан спасут от высоких процентов по кредитам
796
ЦБ возьмет под контроль «дорогие» кредиты
- У меня был взят потребительский кредит под 23,5% годовых, - рассказывает вологжанин Илья Смирнов. - Так сложилось, что фирма, в которой я работал на тот момент, серьезно сократила объем выполняемых строительных заказов. Разумеется, зарплата значительно уменьшилась. Пришлось перекредитовываться, но уже под 26%, чтобы вернуть долг и не попасть в число «злостных неплательщиков». Сейчас вроде устроился на подработку, так что буду выплачивать новый кредит.
И таких, как Илья, в России довольно много. По некоторым данным, кредиты на руках имеют порядка 60-63% наших соотечественников. При этом, по статистике Национального бюро кредитных историй, около 1% заемщиков (450 тысяч человек) имеют пять и более кредитов. Причем быстрыми темпами растет число тех, кто обращается за экспресс-кредитами.
- Людям приходится перекредитовываться, - поясняет экономист Виталий Пушкевич. - Это следствие роста сектора потребительского кредитования, который ежегодно подрастает на треть. Кредиты набраны, а доходы не растут. Чтобы как-то расплатиться, берут все новые и новые кредиты. Рано или поздно, помыкавшись, заемщики обращаются к банковским продуктам, которые выдаются под огромные проценты. Взять новый необеспеченный кредит невозможно, вот и клюют на предложение экспресс-кредита по банковской карте.
Этот сегмент рынка растет просто баснословными темпами. Интересом заемщиков пользуются банки-ростовщики. Сейчас некоторые экспресс-кредиты по карте можно получить аж под 70% годовых.
- Если не отрегулировать данную деятельность банкиров, то мы обязательно получим мыльный пузырь, который лопнет и обернется кризисом неплатежей, - уверен Виталий Пушкевич.
Регулятором выступит Центробанк. Соответствующее представление на этой неделе уже поступило в Министерство финансов. Банк России разработал механизм контроля быстрорастущего рынка. Согласно документу ЦБ, отклонение от средней по рынку ставки для необеспеченных кредитов не должно превышать одну треть. Таким образом, самой высокой допустимой ставкой по кредитным картам окажутся 52% годовых, для кредитов в торговых точках максимальный процент составит 48,4%, а для кредитов наличными - 47,7%.
ФАС тоже начеку
Одновременно Банк России рассматривает и иные меры для охлаждения рынка потребительских кредитов. К примеру, в следующем году он может повысить необходимый размер капитала для банков, часто выдающих дорогие и сверхдорогие займы.
Готовы к этой работе приступить и антимонопольщики. Так, Федеральная антимонопольная служба на этой неделе предложила ввести дополнительное налогообложение для банков, устанавливающих слишком высокие ставки по розничным кредитам.
- Наша служба предлагает ввести понятие ростовщического процента, выше которого кредиты будут облагаться налогом или штрафами, - комментирует эту инициативу заместитель руководителя ФАС Андрей Кашеваров.
ФАС также выразила опасение закредитованностью граждан, предложив установить максимальный размер ежемесячного платежа по кредиту в зависимости от дохода. Антимонопольщики сослались на пример Польши, где максимальный ежемесячный платеж по кредиту не может составлять более 60% от всех доходов заемщика.
Ростовщики потирают руки
Все это подтолкнет банки отказаться от выдачи экспресс-кредитов и пересмотреть свои программы по кредитованию, не обеспеченному залогом. Логично, что часть россиян после этого просто не сможет получить одобрение на получение кредита по «божеским» процентам. Но спрос-то на быстрые кредитные деньги все равно останется. Специалисты уверены, что большинство кредитных учреждений переведет часть стоимости кредита из процентной ставки в дополнительные комиссии. Будут и те, кто вообще свернет выдачу дорогих необеспеченных кредитов. Рынок может упасть на треть. В этом случае заемщики хлынут в компании, занимающиеся микрокредитованием. На сегодняшний день это пока еще малоконтролируемая сфера финансовой деятельности. Здесь ставки в 30% могут значиться не за год, а за... месяц.
- Если клиентура (а мы понимаем, что это самая перекредитованная клиентура) из банков уйдет к микрокредиторам, то мы получим большой сегмент людей, которые почти все свои доходы станут отдавать на погашение задолженностей, - опасается череповецкий кредитный эксперт Михаил Романов.
Разумеется, это скажется на их платежеспособности. Вряд ли люди, отдающие всю зарплату на погашение задолженностей, будут готовы тратить деньги на покупку одежды, бытовой техники или домашней утвари. В этом случае с потребительского рынка уйдет довольно большое количество наличных средств.
- Эти люди не смогут своей потребительской активностью поддержать впадающую в стагнацию экономику. Именно спрос со стороны населения мог бы подтянуть промышленный рост хотя бы в секторе потребительских товаров, - считает Михаил Романов. - Если не отрегулировать этот процесс, мы можем столкнуться с куда большей проблемой, чем вал неплатежей по кредитам. Все это может сказаться и на экономическом росте. А он и так, по прогнозам, в этом году не превысит 1,8%.
Выход - осуществление контроля за выдающими микрозаймы бизнесменами. О том, что такая программа в недрах финансового регулятора может появиться, говорят уже не один месяц. Однако воз и ныне там. Эксперты предостерегают, что если сектор микрокредитования не будет взят под контроль и отрегулирован в ближайшие полгода, то ситуация может быть упущена.
Система устоит
Ситуацию, складывающуюся на рынке кредитования, обсудили и на инвестиционном форуме в Сочи. Для обсуждения была выбрана площадка «Экономический рост и банковское кредитование». Специалисты уверены, что нынешние 1,8% экономического роста (по прогнозам на конец 2013 года) связаны с «перекосом» в банковском секторе. Хотя потребительское кредитование растет быстрыми темпами, но это нивелируется низким «качеством» заемщиков. Но ведь банки зачастую сами рискуют и выдают кредиты заемщикам, которые не всегда могут вовремя возвращать средства. Особенно специалистов смущают банки, выдающие кредиты всем кому ни попадя. Фискальные власти уже начали «крестовый поход» против проблемных кредитных учреждений.
- Сейчас наша главная задача - сохранить устойчивость системы, - поясняет заместитель председателя Банка России Михаил Сухов. - Проблемные банки получили достаточно ограниченное время. Речь идет о двух месяцах на разработку плана мероприятий по повышению эффективности работы. Также сработает на устойчивость системы решение с 2015 года увеличить банкам уставный капитал до 300 миллионов рублей. Причем многие специалисты говорят о постепенном повышении его до одного миллиарда.
Также на форуме рассмотрели вопрос довольно высоких ставок по кредитам. Тут причина все та же - «качество» заемщика. Свои риски банки «расписывают» на других клиентов.
Никто не отрицает, что нынешние ставки (а их банкиры считают экономически обоснованными) связаны и с невозможностью привлечения межбанковских кредитов на длительный срок по небольшим процентным ставкам. Грамотное ограничение инфляции, по мнению экспертов, позволит чуть снизить недоступные для многих «качественных» клиентов проценты.
- Чем лучше мы боремся с инфляцией, тем ниже процентная ставка, - говорит вице-президент Торгово-промышленной палаты РФ Владимир Страшко.
И борьба, по мнению министра экономического развития, дает свои плоды.
- На конец года мы будем в пределах 5%, - считает Алексей Улюкаев. - Это довольно низкий уровень инфляции.
Повлияет на кредитный рынок и заморозка тарифов. Это позволит увеличить кредитные портфели представителям бизнеса, что чуточку исправит перекос всей системы: вырастет доля корпоративного кредитования по отношению к кредитованию потребительскому.
А вот тем, кто положил деньги в банк, бояться не стоит. Понятно, что некоторые проблемные кредитные учреждения с рынка уйдут, но обвала государство не допустит.
- На устойчивость системы будет работать и тот факт, что в фонде по страхованию вкладов у нас сейчас находится 235 миллиардов рублей. Этого вполне хватит, чтобы без труда возместить застрахованные суммы вкладчикам ушедших с рынка банков, - говорит Михаил Сухов.
«Отдайте ваших должников нам»
Крупные банки постепенно рассматривают возможность «перекупить» должников у более мелких кредитных структур. Например, глава Сбербанка Герман Греф заявил, что его организация рассматривает возможность выдавать кредиты должникам других банков под 17,5%. С помощью этих денег должники смогут погасить кредиты в других банках и поступить в «полное распоряжение» Сбербанка. По мнению экспертов, этот шаг может действительно сработать в той части неплательщиков, у кого не такие большие долги. Вот только не все уверены, что крупные кредитные учреждения будут готовы перекредитовывать всех направо и налево. Скорее всего, под перекредитование могут попасть не больше 10-15% части всех должников - никто ведь расчет рисков в банковской сфере не отменял. Что делать с остальными заемщиками, пока, похоже, не знает никто.
19% доходов российских домохозяйств уходит на обслуживание долгов.
10% от суммарных доходов всех россиян идет на выплаты по кредитам.
35% - рост сектора потребительского кредитования.
Более 50% заемщиков имеют более одного кредита.
450 тысяч россиян имеют более пяти кредитов.
Комментарии (0)