«Живые» деньги

Почему граждане и бизнес все чаще стремятся обеспечить резерв наличных?

Объем наличных в обращении в нашей стране бьет рекорд - в июле он достиг 643,4 миллиарда рублей, что на 40 с лишним процентов выше, чем в первый летний месяц. Вместе с финансовыми экспертами «Красный Север» разбирался, почему в условиях популярности безналичных расчетов растет спрос на «живые» деньги и стоит ли их держать дома «под матрасом».

Цифровые сбои

По данным Банка России, объем наличных в обращении на начало июля составил 21,3 триллиона против 19,7 триллиона рублей в январе. Более того, в середине лета наблюдался резкий - в 1,7 раза выше среднемесячных показателей - всплеск интереса к «живым» деньгам как со стороны населения, так и бизнеса. Эксперты не склонны видеть в этом признаки каких-то панических настроений и выделяют сразу несколько причин возросшего спроса. В их числе - сезонные, адаптация к налоговым изменениям, а также технологические факторы.

Одна из основных причин - участившиеся повсеместные перебои с мобильным интернетом. С этим соглашается и регулятор: россияне стремятся иметь запас средств для оплаты, не зависящей от цифровой инфраструктуры. И в таких случаях наличные остаются единственным средством платежа.

- Представьте обычную ситуацию: человек приехал в другой город, у него 5 - 10 тысяч рублей на карте, а мобильный интернет внезапно перестал работать. Карта сама по себе исправна, деньги в банке есть, но воспользоваться ими прямо сейчас становится сложно. После такого опыта многие начинают думать: «А почему бы мне не держать несколько тысяч рублей наличными на всякий случай?» Именно поэтому я считаю, что перебои с мобильным интернетом могли стать одним из заметных факторов роста спроса на наличные, - говорит финансовый эксперт, управляющий партнер Popov Capital Group Антон Попов.

- Часть увеличившегося спроса - это, по сути, «страховочный запас». Человек снимает несколько больше денег, чем собирается потратить непосредственно сегодня, чтобы иметь возможность расплатиться при проб­лемах со связью. Это рациональная реакция на выросшую неопределенность, а не обязательно свидетельство отказа от банковских карт, - уверен директор «Бизнес-школы» Череповецкого государственного университета Дмитрий Жуков.

Свою роль в повышении спроса на наличные сыграл и сезон отпус­ков. Летом люди чаще путешествуют, в том числе ездят в глубинку, где и раньше-то мобильная связь далеко не всегда была устойчивой, посещают рынки, на которых также востребованы «живые» деньги. Кроме того, в условиях топливного кризиса некоторые небольшие АЗС также перешли на расчеты исключительно за наличку. Плюс те, кто отправляется на отдых за границу, в любом случае поменяют в банках часть рублей на доллары или евро. Свой вклад в повышение популярности обменников внес и рост курса иностранной валюты, который наблюдается в последние несколько месяцев.

Налоговые изменения

Еще одна важная тенденция сегодняшнего дня - малый и средний бизнес активно стимулирует клиентов расплачиваться наличными.

- В последнее время некоторые автомойки готовы снизить стоимость услуг за расчет наличными деньгами. А недавно одна из фирм по ремонту лоджий обещала мне неплохую скидку, если я рассчитаюсь наличкой, - делится своим опытом вологжанка Светлана.

Как отмечают эксперты, идти на это предпринимателей заставляет в том числе адаптация к налоговым изменениям. Напомним, что с начала нынешнего года НДС вырос с 20 до 22%, а порог уплаты этого налога для бизнеса, работающего на «упрощенке», был снижен с 60 до 20 миллионов рублей. Еще на стадии принятия этих решений ряд руководителей бизнес-объединений и экспертов высказывали опасения, что рост фискальной нагрузки может заставить часть предпринимателей уйти «в тень».

Впрочем, расчеты за наличные не освобождают предпринимателей от отчетов в налоговую службу. И причина может быть в другом - увеличении стоимости уже безналичных платежей. Напомним, что с нынешнего года тот же банковский эквайринг (проведение платежей) начал облагаться НДС по ставке 22%.

- Для бизнеса с небольшой маржинальностью значение имеют и комиссии за прием платежей. Поэтому предприниматель может стремиться переводить клиента на более дешевый для него способ расчетов - причем это необязательно наличные: Банк России указывает, что платежи через СБП и QR-коды позволяют бизнесу снижать платежные издержки по сравнению с традиционным карточным эквайрингом. Нельзя исключать и увеличение доли неформальных расчетов, поскольку наличную выручку проще скрыть от учета, однако считать это главной причиной роста наличности оснований пока нет. Важно подчеркнуть, что сама по себе оплата наличными абсолютно законна и не означает ухода бизнеса «в тень». О нарушении можно говорить только тогда, когда предприниматель не отражает выручку, не выдает чек и уклоняется от уплаты налогов, - отмечает Дмитрий Жуков.

Деньги «под матрас»?

Впрочем, увеличение спроса на наличные вовсе не означает недоверия к банковскому сектору. Скорее, это желание создать определенную «подушку безопасности» в случае непредвиденных факторов, тех же сбоев мобильного интернета, например.

- Рост спроса на наличные показывает не столько желание россиян «уйти из банков», сколько стремление иметь контроль над своими деньгами в любой ситуации. Небольшой запас наличных дает спокойствие. Но большие суммы должны решать другую задачу - сохранять и при возможности увеличивать капитал, - считает Антон Попов.

Эксперты фактически единодушны - держать все имеющиеся деньги под матрасом - это неправильное решение. Доходность по банковским вкладам хотя и снижается в последнее время вслед за ключевой ставкой, но по-прежнему остается достаточно привлекательной для населения.

- Хранить сбережения в наличной форме нерационально - даже при невысокой инфляции покупательная способность денег снижается. Купить на них столько же товаров, сколько, например, год назад, уже не получится. Один из способов защитить сбережения от обесценения - срочный банковский вклад. Доход по нему гарантирован. Так, например, в первой декаде августа максимальная ставка по вкладам в рублях в десяти крупнейших банках составляла 12,89% годовых. Это в два раза выше, чем годовая инфляция в стране в июле (5,98%). К тому же банковские вклады вместе с процентами застрахованы государством в пределах 1,4 миллиона рублей. При этом вы всегда можете снять средства в банке. Банк России обеспечивает коммерческие банки рублевой наличностью в полном объеме и в оперативном режиме, - пояснили нам в Отделении Вологда Северо-Западного ГУ Банка России.

Вместе с тем, с учетом сложившихся факторов, эксперты советуют держать дома небольшой резерв наличных - сумму, покрывающую одну-две недели обычных расходов.

Денег должно хватить, чтобы приобрести продукты, лекарства, оплатить транспорт и совершить мелкие бытовые платежи. Держать их желательно в купюрах небольшого номинала для удобства расчетов.