Система ОСАГО возвращается к выплатам вместо ремонтов

В связи с дефицитом комплектующих автостраховщики теперь имеют возможность замены оригинальных запчастей аналогами. В течение года уже несколько раз вносились изменения в справочник средних цен на автозапчасти: по данным Российского союза автостраховщиков, по некоторым маркам рост стоимости превысил 50%. Как обстоит ситуация с выплатой страховок и как добиться справедливой оценки ущерба, выяснял «Красный Север». 

Надо знать законы

Вологжанка Наталья Потапова попала на своем «Фольксвагене Поло» в аварию в феврале 2022 года и почти год потратила на то, чтобы возместить расходы на ремонт по ОСАГО. 

- Повреждения у авто были серьезные, задняя часть была вся побита с асимметрией кузова. От денег по ОСАГО мы отказались сразу, попросили ремонт от представителя «Росгосстраха». Там после осмотра нам в ремонте отказали, так как суммы, которую выделила страховая, хватало, по их мнению, только на ремонт крыла. Страховая отправляла нас в суд, а потом сообщила, что ремонтировать машину не будет и мы должны забрать деньги. Причем сумма, которую они предлагали, была даже ниже, чем они согласовали ранее на ремонт в партнерском сервисе, - поделилась Наталья своей историей.

Одновременно семья обратилась в несколько частных сервисов, чтобы узнать хотя бы приблизительную стоимость ремонта. Суммы озвучивали разные, запчасти менялись в цене каждую минуту. Денег, предложенных страховой, не хватало. 

Наталья обратилась за консультацией к независимому автоюристу. Он объяснил, что перед подачей заявления в суд нужно обратиться к финансовому омбудсмену со всеми расчетами и письмами от страховой компании. 

- Я описала повреждения, написала в заявлении, что хочу получить максимальную выплату по ОСАГО (это составляет 400 тысяч). Через месяц пришел ответ, что назначена выплата в размере 260 тысяч рублей, хотя изначально страховая предлагала 180. Этого нам хватило на ремонт в частном сервисе. На том со страховой и договорились.

- Страховые компании - это бизнес, который заточен на то, чтобы получать прибыль, поэтому они всеми способами стараются снизить свои расходы и ищут различные уловки, чтобы платить меньше. К примеру, заставляют клиентов подписывать допсоглашения в момент страхового случая - о выплатах с учетом износа. После подписания таких бумаг очень сложно что-то отсудить у страховой, поэтому следует быть осторожными, - комментирует ситуацию Андрей, независимый автоэксперт. 

- Некоторые страховые выплачивают сумму ущерба без учета износа, сразу понимая, что в суде проиграют. А более хитрые начисляют выплату с учетом износа. Если выплата произведена с учетом износа на запчасти без направления на ремонт в СТО, то это можно оспорить у страховой компании через суд. Если же в рамках ОСАГО или КАСКО все насчитано правильно, а потерпевшему не хватает выплаты на фактический ремонт, то можно через суд взыскать недостающую сумму с виновника ДТП, - поясняет Игорь Журавлев, специалист компании «Росэкспертиза». 

- Если соглашаться со всем, что предлагают страховые, то на ремонт не хватит. Добиваться своего можно только хождением, писаниной и знаниями закона. А людей надо предупредить, что перед подачей в суд на страховую необходимо обращаться к финансовому омбудсмену. Он сам запрашивает всю информацию по аварии со страховой. В итоге нам даже независимая экспертиза не пригодилась, но нервов и времени ушло очень много, - резюмирует Наталья Потапова. 

В Вологодской области нет официального представителя финансового омбудсмена. Подать заявление можно либо через портал госуслуг, либо Почтой России, либо через официальный сервис: www.finombudsman.ru.

Выплаты вместо ремонтов

- Долгое время на СТО либо полностью отсутствовали необходимые автозапчасти, либо сроки их поставки в страну увеличились настолько, что нарушаются установленные законом сроки ремонта. К примеру, для ОСАГО максимальный срок ремонта - 30 дней. Большинство СТО физически не могут отремонтировать машину за такое время, если требуется замена запчастей. Только на их поставку может потребоваться месяц. Поэтому в большинстве случаев, чтобы не нарушать закон, мы производим выплату в денежной форме, - комментирует Сергей Клевцов, директор вологодского филиала «РЕСО-Гарантия». 

Как отмечает Артем Залесный, директор семейного страхового агентства «Экспресс-Страхование», в связи с ростом стоимости запчастей и ремонтных работ страховые компании практически на 80% перешли на выплату деньгами. Он поясняет, что страховой суммы в 400 тысяч рублей («потолок» выплат по ОСАГО) часто не хватает для компенсации ущерба, либо станции, которые являются партнерами страховых компаний по ремонту автомобилей, не могут уложиться в согласованные суммы выплат. В этом случае страховая компания заключает соглашение с клиентом о выплате компенсации, а если ее не хватило, то оставшиеся средства потерпевший через суд может получить с виновника ДТП. 

- Сейчас страховые компании практически не направляют машины на ремонт. Они понимают, что на СТО не укладываются в нынешние ценники, а если сделать ремонт кое-как, то клиент может обратиться в суд по поводу некачественного ремонта, - подтверждает автоэксперт Игорь Журавлев. 

Он отмечает, что количество обращений за независимой оценкой ущерба по страховым случаям увеличилось за год почти в два раза. Стоимость услуги - от 3,5 тысячи рублей. Сначала компания проверяет калькуляцию страховой компании, насколько она соответствует реальным рыночным ценам. Обычно калькуляцию страховые делают в рамках базы Российского союза автостраховщиков (РСА), и не всегда там цены корректные, тем более что они высчитываются с учетом износа.

Тем временем с начала февраля на сайте РСА началась публичная проверка перечня сведений о стоимости запасных частей, материалов и нормо-часа работ. Они должны использоваться при расчете стоимости восстановительного ремонта автомобиля, подлежащей возмещению по договору ОСАГО. 

Президент РСА Евгений Уфимцев напоминает, что действующие сейчас справочники вступили в силу 19 декабря 2022 года. Частота обновления справочников поз­воляет поддерживать в них актуальные цены на запчасти, изменчивость которых существенно выросла в связи с непростой ситуацией на рынке автозапчастей. Итоги пуб­личной проверки будут подведены в ближайшее время.

Переходим на аналоги

Дефицит автозапчастей привел к тому, что обладатели КАСКО лишаются преимущества поставки оригинальных составляющих. И «спасение утопающих» по факту становится делом рук самих утопающих: поиски нужной детали превращаются для владельцев в настоящий квест. Вологжанка Ольга, владелица «Судзуки Гранд Витара», у которого год назад снесли зеркало на парковке, убедилась в этом на собственном опыте. 

- Мне сказали, что машине больше 10 лет, поэтому ремонт не предлагают, дают компенсацию деньгами, но по ОСАГО виновницы мне насчитали с учетом износа 6 270 рублей. При этом на момент ДТП новое оригинальное японское зеркало на мою машину стоило 25 тысяч, а китайская копия - 17 500. А ведь еще работы по установке и покраске в цвет кузова... 

А дальше началась спецоперация, и оригинальные запчасти быстро исчезли. Когда все СТО страховой отказались менять мне зеркало, страховая решила выплатить деньги за новое оригинальное японское зеркало в соответствии с моим КАСКО. В итоге мне заплатили порядка 40 тысяч рублей, и этих денег хватило с лихвой на все тот же китайский аналог, потому что новое японское зеркало было уже не купить, а покупать его на популярном сайте (что-то вроде авторазборки) я не решилась. 

В автосервисе «На Беляевской ветке» нас заверили, что запчасти и оригинальные «заморские» сейчас есть, только вот цены на них увеличились в разы: на некоторые оригинальные - на 50 - 100% за год. 

- И логистика по доставке увеличилась: достать можно почти все, весь вопрос, что и когда вы сможете получить. Китайские аналоги есть, но ценник тоже подрос. Мы перестали работать со страховыми, потому что закрыли кузовной цех, ведь большая часть ремонтов по страховке - кузовные работы, - отмечает Александр, сотрудник автосервиса 

- Сейчас даже дилеры не дают гарантий по ремонтам, чего уж говорить об автостраховке. Оригинальные запчасти можно ждать по нескольку месяцев, но не факт, что какие-то вообще могут доставить. А с аналогами проще по срокам поставки и по наличию. Неудивительно, что автостраховщики убрали норматив по оригинальным автозапчастям и перешли на аналоги, - добавляет Роман, автомеханик автосервиса «888». 

Директор регионального филиала страховой компании «РЕСО-Гарантия» Сергей Клевцов подчеркивает, что инфляция и рост стоимости запчастей неизбежно отражаются на тарифах, но сейчас рынок более-менее стабилизировался. Кроме того, всегда есть возможность сделать полис дешевле за счет франшизы. По КАСКО также есть возможность увеличить страховую сумму в полисе в период его действия, если автомобиль подорожал, разумеется, за соответствующую доплату.

Ездить стали осторожнее? 

Российский союз автостраховщиков сообщает, что по итогам 2022 года общий объем выплат по ОСАГО вырос до 157,3 миллиарда рублей - это почти на 4 миллиарда больше, чем в 2021-м. Средняя выплата по итогам всего 2022 года составила 76 858 рублей, увеличившись по сравнению со средней выплатой 2021-го на 10% (70 124 рубля).

- Не совсем корректно оценивать среднюю премию в целом по стране, так как она сильно различается в разных регионах. В Вологде средняя премия по ОСАГО для физлиц по филиалу нашей компании составила 6 620 рублей в 2022 году, - уточняет Сергей Клевцов. 
При этом Союз страховщиков отмечает, что в 2022-м заметно снизилось количество ДТП на дорогах, в результате чего заявленных и урегулированных убытков по ОСАГО оказалось на 6-7% меньше, чем годом ранее. 

«Если бы количество аварий осталось прежним, совокупный рост выплат составил бы более 10 миллиардов рублей, существенно сказавшись на экономике ОСАГО», - прокомментировал ситуацию президент РСА Евгений Уфимцев на сайте РСА.

- Количество ремонтов по ДТП на нашем сервисе заметно снизилось, даже если не увязывать эту статистику с выплатами и ремонтами по страховке: куда-то ведь должны деться виновники ДТП, у которых нет возмещения по страховке, но ремонт-то все равно нужен. В чем причина снижения ДТП - даже нам интересно, - подтверждает Дмитрий Широков, владелец автосервиса «МКР».

Управление ГИБДД по Вологодской области подтверждает эту тенденцию. В 2021 году в регионе зафиксировано 7 490 ДТП с материальным ущербом, а в 2022-м - 7 073. 

Возможно, автовладельцы в свете нынешней ситуации действительно включили «режим повышенной опасности» и стали ездить более осторожно, чтобы сберечь своих «ласточек» и не попасть в многоходовку по выплатам через страховую.