Незащищенность бизнеса - проблема страхования вкладов

Практически каждый день приходит информация о том, что Центробанк России в силу тех или иных причин отозвал лицензию у какого-то банка. «Рублев», «Мосуралбанк», «Советский» - такова хроника только последних недель. У каждого из этих банков в Вологодской области был свой филиал или офис, в которых обслуживались предприятия и организации, брали кредиты и размещали средства на депозитах вкладчики. Не лучшую динамику демонстрируют и региональные банки, по числу которых Вологодская область еще совсем недавно занимала одно из первых мест среди регионов Северо-Запада России. Только за последнее время с финансового рынка ушли КБ «Бумеранг», «Промэнергобанк», «Вологдабанк», а в декабре прошлого года перед самыми новогодними праздниками со скандалом и многочисленными очередями к банкоматам рухнул казавшийся надежным «Северный Кредит». Почему так происходит? 
Ряд экспертов утверждают, что катализатором процесса стали санкции, в результате которых нашу страну «отлучили» от международного финансового рынка и возможности занимать там под льготные проценты. В результате ведущие отечественные компании и предприятия переориентировались на обслуживание в крупных российских банках, а проб­лемные заемщики поменьше стали непосильным бременем для средних и небольших банков, в том числе региональных. По словам других, массовая «зачистка» банковского сектора (только за последние годы регулятор отозвал лицензии у порядка 300 финансовых институтов) должна привести к тому, что в ближайшее время на рынке останется несколько десятков крупных банков, как правило, с государственным участием. 

Впрочем, не стоит сбрасывать вину и с самих финансистов, которые не чурались в том числе и высокорискованных операций. У них, как оказалось, тоже «рыльце в пушку». По информации открытых источников, брешь между активами и обязательствами того же «Северного Кредита» превысила пять миллиардов рублей. Выяснением, как и куда исчезли эти средства, сейчас занимаются правоохранительные органы. В случае с «Промэнергобанком», лишенным лицензии летом 2016 года, также прослеживались финансовые операции, имеющие признаки уголовно наказуемых деяний. Еще в 2017 году назначенная Банком России временная администрация «Промэнергобанка» выявила в действиях бывшего руководства и собственников этого проблемного банка признаки вывода активов посредством кредитования заемщиков, заведомо не способных исполнить свои обязательства перед банком на общую сумму, превышающую 2,4 миллиарда рублей. А решением Арбитражного суда Вологодской области государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) с октября 2016 года является конкурсным управляющим АО «Промэнергобанк». 

Физические лица и индивидуальные предприниматели получают в случаях прекращения деятельности того или иного банка от АСВ выплаты, максимальный размер которых составляет сейчас 1,4 миллиона рублей. А вот с юридическими лицами - предприятиями и организациями, до сих пор не подпадающими под систему страхования вкладов и относящимися к так называемым корпоративным клиентам, ситуация складывается гораздо сложнее. В соответствии с действующим законодательством все финансовые требования к банкротящемуся банку разбиваются на три очереди. 
- В первую очередь удовлетворяются требования граждан по договорам банковского вклада (счета) и по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни или здоровью. Ко второй очереди относятся требования кредиторов по выплате выходных пособий и оплате труда по трудовому договору. Требования юридических лиц относятся к третьей очереди удовлетворения, - сообщили нам в пресс-службе отделения по Вологодской области Северо-Западного главного управления Центробанка России.
Деньги на все эти расчеты берутся из кассы банка (если они там, конечно же, еще остались), а также от последующей реализации его имущества. Но, как правило, средств для третьей очереди кредиторов уже не остается. 
Вот и получается, что бизнес в этой ситуации становится самой незащищенной категорией. Наглядное тому подтверждение - все тот же «Промэнергобанк», где за два прошедших после прекращения финансовой деятельности года выплаты получили еще далеко не все первоочередники, не говоря уже про остальных. 
- По состоянию на 29 июня сего года процент удовлетворения требований кредиторов первой очереди - 30,01%. Выплаты кредиторам третьей очереди пока не производились, - сообщили «Красному Северу» в департаменте общественных связей госкорпорации «Агентство по страхованию вкладов. 
- С этой проблемой предприниматели обращались ко мне неоднократно, - подтверждает депутат Госдумы от Вологодской области Алексей Канаев. - В частности, когда лицензии лишился банк «Бумеранг», среди пострадавших находились ТСЖ, которые собирали средства на оплату коммунальных услуг. Некоторые управляющие компании также попали в неприятную ситуацию. Эта тема очень актуальная.

Напрасно было бы полагать, что эта проблема касается исключительно самих предпринимателей. Дескать, они все делают на свой страх и риск. В том числе размещают средства в каком-то из банков. И если у того регулятор вдруг отзывает лицензию, значит, просто не повезло и нужно смириться со своей участью. Во-первых, в отличие от физических лиц, у компаний нет выбора, нести деньги в банк или нет. По закону они обязаны держать все свои средства в кредитных организациях и осуществлять операции через расчетный счет. Поэтому приоритет для них имеет не процентная ставка по вкладу, а качество и цена обслуживания. Во-вторых, средства, которые теряет в таких случаях бизнес, несопоставимо более крупные, чем у рядовых вкладчиков. В-третьих, эти деньги предназначены на уплату налогов в бюджет и зарплат персоналу, инвестиции в развитие производства, взаиморасчеты с поставщиками и так далее. А в ряде случаев речь вообще может идти о существовании того или иного бизнеса. Вот и выходит, что страдает не только отдельная компания, но и региональная экономика в целом. 
- Сегодня юридические лица, несущие серьезные финансовые потери в случае отзыва лицензии 
у проблемного банка, вообще никак не защищены. При этом они не просто теряют эти средства, но и не могут их реинвестировать в экономику, - констатирует заместитель директора АО «Череповецкий ФМК» по экономическим вопросам и внешнеэкономическим связям Илья Коротков. - В результате истории с «Промэнергобанком», потерпевшим крах в том числе по причине недобросовестного управления банком со стороны его руководства, понесли серьезные потери несколько крупных и средних компаний, в том числе и наша. Мы, конечно же, встали в очередь кредиторов. Но прекрасно понимаем, что если банк обанкротился противоправным способом и средства из него были выведены, юрлица или предприниматели, вероятнее всего, не имеют возможности получить даже какую-то долю потерянных средств. Ведь первоначально банк гасит первую - вторую очередь, в которую, к слову, включен и непосредственно АСВ. Получается, что агентство заинтересовано как можно быстрее собрать денежную массу для погашения задолженности. В том числе и перед самим собой. Такая политика, на мой взгляд, неправильная, поскольку она ущемляет интересы других пострадавших сторон. Если государство спасает одних, то ему необходимо спасти и других.
Похоже, что государство все же услышало настойчивые требования представителей бизнес-сообщества. Первым шагом должно стать распространение системы страхования вкладов на малый бизнес. Размер страхового возмещения для него будет таким же, как для физлиц и ИП, - 1,4 миллиона рублей. По крайней мере, соответствующий закон обещали принять еще весной. А там, глядишь, и до других юрлиц руки дойдут. 
- Распространение страхового возмещения на средства юридических лиц выглядит вполне оправданным шагом в качестве обеспечительной меры общей экономической стабильности и повышения доверия к банковской системе в целом, - комментируют эксперты портала banki.ru.