Почему падает ваш кредитный рейтинг

Получить заем в банке или МФО в нынешних экономических условиях сможет далеко не каждый. Зачастую вам могут отказать только потому, что финансовую организацию не удовлетворит ваша кредитная история. Как узнать свой кредитный рейтинг и что необходимо сделать для его повышения, разбирался «Красный Север». 

Что изменилось за год*

• Квалифицированные бюро кредитных историй (БКИ) начали рассчитывать индивидуальный рейтинг гражданина на основе единых подходов. Если по-простому, то они рассчитывают балл, отражающий качество вашей кредитной истории. Это делается для всех, кто брал кредиты или займы. От него зависит, выдаст ли вам заем тот или иной банк.

• С этого года установлена стандартная шкала рейтинга (от 1 до 999 пунктов) для всех БКИ. Значение индивидуального рейтинга обозначается на цветовой шкале, отражающей различные категории. Красный цвет - низкое качество кредитоспособности, желтый - среднее, светло-зеленый - высокое, ярко-зеленый - очень высокая степень кредитоспособности.

• Срок хранения кредитной истории сокращен с 10 до семи лет. Срок рассчитывается по каждой конкретной кредитной сделке, а семь лет считается с момента последнего изменения обязательства.

Что влияет

• Количество заявок на кредит. Чем больше обращений в банки, тем ниже цифры рейтинга. Считается, что большое число заявок показывает вашу низкую платежеспособность.

• Число взятых и погашенных займов. Много кредитов - высокие риски невыплаты еще по одному займу. Но если вы вовремя закрываете долги, то некоторые банки могут счесть это дополнительным вашим плюсом: финансовая дисциплина сейчас в цене.

• Просрочки платежей. Банк учтет все: не только сами просрочки, но и их длительность, периодичность, величину долга. Для хорошего рейтинга забывчивость в погашении кредита - огромный минус.

• Ваш выбор кредитных учреждений. Если вы занимаете у крупных банков и они вам не отказывают, то вы, скорее всего, потенциально надежный клиент для их коллег. А вот частое обращение за помощью к микрофинансовым организациям не приветствуется, так как обслуживание подобных долгов несет повышенные риски.

• Высокая кредитная нагрузка. Важный фактор - соотношение долгов к доходам заемщика. Желательно, чтобы ежемесячные выплаты по кредитам не превышали 40% от его официального дохода.

Как узнать свой рейтинг

Периодически отслеживать свой рейтинговый балл рекомендуется всем, кто пользуется или планирует воспользоваться кредитными продуктами. Сделать это можно на ресурсах бюро кредитных историй. Чтобы не тратить время на запросы в каждое БКИ по отдельности, можно через «Госуслуги» запросить информацию о том, где конкретно хранится ваша кредитная история.

В каждом БКИ заемщик может заказать кредитный отчет два раза в год бесплатно, далее заказ отчетов становится платным. Зачастую такую же возможность предоставляют (например, в своих онлайн-приложениях) и кредитные учреждения, с которыми вы так или иначе можете взаимодействовать. 

Как улучшить

• Погасите все просрочки, если они, конечно, имеются. 

• Обслуживайте действующие кредиты вовремя. Лучше вносить платежи даже чуточку заранее: так они точно будут зачисляться на счет к необходимому по договору с банком сроку.

• Если есть возможность, то сократите количество действующих кредитов.

• Закройте кредитные карты, которыми вы долгое время не пользуетесь.

• Активно пользуйтесь кредиткой, но не опустошайте ее ресурс. Это дополнительно подтвердит ваши платежеспособность и отменную финансовую дисциплину.

• Открытие вклада или индивидуального инвестиционного счета с положительным балансом, активность по которому поддерживается в течение года и более, позволяет улучшить кредитную историю.

• Избегайте МФО и других максимально рискованных инструментов финансового рынка.

Банки также обязательно учтут

Кроме кредитного рейтинга, на решение банка о предоставлении займа могут влиять и другие факторы, например, практически все финансовые организации учитывают источники и уровень дохода потенциального заемщика, форму его трудоустройства. Порой на руку может сыграть и готовность предоставить залог или поручителя. Таким образом, в некоторых случаях кредит могут получить заемщики с низким рейтингом, а соискателю с высокими цифрами порой отказывают. Кстати, чистая кредитная история - не всегда плюс. Банки не знают, каковы вы «в деле», поэтому могут начать осторожничать.

*В подготовке материала использована информация ЦБ РФ, НБКИ, Сбербанка, порталов banki.ru, sravni.ru.